אל תהיו שאננים ודאגו לעשות ביטוח לעסקים שסוגר את כל הפינות

העסק שלך טומן בחובו הבטחות רבות, אך במקביל הוא גם חשוף לסכנות רבות. מבנה העסק, הסחורה, תכולת העסק, העובדים, הספקים ולקוחות העסק, כולם עלולים להינזק בדרך כזו או אחרת, ומי שעלול להפסיד מכך, זה רק אתה, בעל העסק.

ביטוח לעסקים יכול להציל את העסק ובעליו מתביעות עתידיות שעלולות לצוץ ללא כל הודעה מוקדמת, וכיסוי נכון בהתאם לצורכי העסק ופעילותו יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף. לעיתים, המשך פעילות העסק תלוי בכך, ואף בעל עסק לא רוצה למצוא את עצמו בהפסדים כלכליים בגלל שלא דאג לכיסוי הולם.

מה כבר יכול לקרות?

מה לא? שריפה, הצפה, פריצה, גניבה, מחלה ממושכת של עובד, מוצר שהסב נזק ללקוח, חומרה שנפגמה, מאגרי מידע שאבדו, עובד שמעל בכספים, סחורות שנפגמו בעת שינוע, ועוד לא הזכרנו נזקי אקלים וטרור. כן, יש המון דברים שעלולים לקרות, ורכישת ביטוח עסק בתמהיל נכון דומה לרכישת מטריה ומעיל מחמם לפני שמגיע החורף.

הכיסויים שיש לשקול בעת רכישת ביטוח לעסקים

  • ביטוח מבנה/ משרדים/ מפעל
  • ביטוח רכוש (כולל ביטוח אש)
  • ביטוח לעסק צד ג'
  • ביטוח אובדן רווחים/ הפסד תוצאתי
  • ביטוח אחריות מוצר
  • ביטוח אחריות מקצועית
  • ביטוח סיכוני סייבר
  • ביטוח חבות מעבידים
  • ביטוח כל הסיכונים הכספיים
  • ביטוח כל הסיכונים לדברי ערך
  • ביטוח לנזקי טרור מעל למס רכוש
  • ביטוח הנדסי (עבור קבלנים ויזמים בענף הבנייה)
  • ביטוח ימי ואווירי (עבור יבואנים, יצואנים ומשנעי סחורות)
  • D&O – עבור דירקטורים ומנהלים בחברות וארגונים בגין תביעות המוגשות אישית נגדם
  • ביטוח דמי מחלה לעובדים

החשובים מכולם

  1. פגיעה ברווחים – פוליסה מורכבת, הדורשת הכנה מוקדמת והצגת תחזית שנתית מפורטת.
  • "סעיף ספקים"- הרחבה המכסה אובדן רווחים כתוצאה מנזק לסחורה או רכוש השייכים לספקים.
  • ביטוח נאמנות – מגן מפני מעילה של עובדים שכירים או עובדים חיצוניים בעלי אחריות על כספי העסק (רואה חשבון, פקיד בבנק וכו').
  • ביטוח כספי קופה או כספים, המועברים על ידי שליחים.
  • ביטוח סחורה משונעת.
  • ביטוח דירקטורים – מכסה נזק שנגרם כתוצאה מניהול לקוי או מעשה לא חוקי של נושא משרה בכירה.
  1. אסונות – ביטוח מפני נזקי שריפה ומים, פריצה ושוד, נזקי תכולה וצד ג'.
  • מומלץ לוודא שהפוליסה מכסה את דמי השכירות של מבנה חליפי (במידה ונגרם נזק, שאינו מאפשר המשך עבודה במבנה הקיים), ושתקפים בה לוחות זכוכית, שלטים ושחזור מסמכים.
  • הכיסוי הביטוחי צריך להתייחס גם לפגיעה בעובדים ולכסות תאונות אישיות לבעל העסק, העובדים ולקוחות העסק.
  1. נזקי רכוש (ציוד או מוצר)
  • ביטוח שבר מכני- מכסה נזק שנגרם לציוד כתוצאה מהפעלת ציוד מכני.
  • ביטוח אחריות מוצר- מכסה נזקים שנגרמו לצד שלישי כתוצאה מפגם במוצר.
  1. כיסויים לעסקים ספציפיים
  • ביטוח אחריות מקצועית עבור העוסקים במקצועות חופשיים: בריאות ורפואה משלימה, עורכי דין, קוסמטיקה וכושר, מתווכים, אדריכלים, הנדסאים ועוד.
  • ביטוח סיכוני סייבר- מכסה פגיעה בחומרה, נתונים ואמצעי אגירה כתוצאה מאסונות טבע, שריפה, הצפה, פריצה למאגרי המידע ומחשבי העסק, אובדן או השחתת נתונים. ביטוח סייבר טוב אמור לכסות גם צד ג' על חשיפת קניין רוחני והוצאות שנדרשו לשיום העסק כתוצאה מהנזק שנוצר (שכירת חברה לניהול משברים, יח"צ לשיקום מוניטין וכדו').