פוליסת חיסכון מול גמל להשקעה! מה משתלם יותר?

פוליסת חיסכון מול גמל להשקעה! מה משתלם יותר?

פוליסת חיסכון מול גמל להשקעה מביאות לנו 2 מסלולי חיסכון שונים לפי ההעדפות האישיות של החוסכים ולפי מטרת החיסכון.

אנו רוצים בדרך כלל לדעת כמה כללים חשובים שיעזרו לנו לדעת אם לבחור במסלול פוליסת חיסכון או גמל להשקעה והם:

  1. כמה דמי ניהול נצטרך לשלם?
  2. מהי תקרת ההפקדה לכספים?
  3. מי מנהל לי את הכספים ובאיזה אופן?
  4. איזו רמת סיכון לבחור? גבוהה או נמוכה?
  5. מהו גובה המס שנצטרך לשלם על מעבר בין מסלולים, משיכה הונית או משיכה קצבתית?

קיימים עוד פרמטרים שיעזרו לנו להחליט על המסלול הנכון בו נרצה להשקיע את כספינו אך לעת עתה קבלו סקירה קצרה.

פוליסת חיסכון הינה מכשיר חיסכון של חברות הביטוח, נועדו להשקעה לטווח קצר ובינוני ואינן מגלמות הטבות מס לחיסכון לטווח ארוך.

המשקיעים באפיק תוכנית חיסכון יכולים להפוך במהירות את הכסף שהצטבר בה לנזיל וגם לעבור באותה מהירות בין מסלולים.

זה אומר כי המדינה אינה מעניקה לפוליסת חיסכון הטבות מס לטווח ארוך, הרבה בשל העובדה שהן יכולות להיפדות בכל נקודת זמן.

בנוסף, בעת פתיחת פוליסה זו, החוסך נשאר באותה חברת ביטוח שכן המעבר בין חברות ביטוח נחשב כמימוש החייב במס.

 לעומת זאת הינה מוצר חיסכון חדש יחסית, אך מאז השקתה בסוף שנת 2016 היא הפכה למוצר אטרקטיבי מאד.

כמו פוליסת חיסכון,  היא גם כן תוכנית חיסכון נזילה, אך בניגוד לפוליסת חיסכון שאין הגבלת סכום הפקדה, בקופת גמל ההגבלה הינה 70 אלף שקלים בשנה קלנדרית

קופת גמל להשקעה מציעה מעבר בין מסלולים, קופות וחברות ביטוח ללא קנסות או חבות במס, היא גמישה מאד ונוחה לניוד.

מה בנוגע לדמי ניהול של פוליסת חיסכון מול גמל להשקעה?

דמי ניהול הנגבים על פוליסת חיסכון אינם נמוכים ויכולים להגיע ל-2% על הצבירה. בפועל דמי הניהול אצל רוב החוסכים ינועו בין  1% ל1.3%.

יחד עם זאת, לרוב ניתן להשיג דמי ניהול נמוכים מ-1% עם הפקדה של 100,000 ₪.

מכאן נסיק שאין ספק כי דמי הניהול בקופת גמל הן אטרקטיביות יותר כאשר מדובר בחיסכון לטווח ארוך.

מצד אחד, בתי השקעות המציעים תשואות גבוהות עבור גמל להשתלמות גובים גם דמי ניהול גבוהים.

מאידך, בתי השקעות אחרים שלא מובילים במתן תשואות גבוהות עבור קופת גמל , מציעים דמי ניהול נמוכים יותר.

פוליסת חיסכון או גמל . הפקדות, ניהול שוטף, רמות סיכון?

ראשית נקדים ונאמר כי פתיחת פוליסת חיסכון בחברת ביטוח דומה במתכונתה לפתיחת קופת גמל להשקעה.

פוליסת חיסכון בהיותה מכשיר לטווח קצר ובינוני מאפשרת הפקדת כספים ללא הגבלה כאשר קיימת אפשרות לעשות השלמה בצורת ביטוח חיים ולמשוך את הכסף כקצבה.

בקופת גמל להשקעה לעומת זאת תהיו מוגבלים בסכום ההפקדה השנתית ל-70,000 ₪ עם כמה מאפיינים שחשוב לדעת כאשר פותחים אותה:

  1. ניתן להפקיד לכל אחד מבני המשפחה עד תקרה של 70,000 ₪ לשנה .
  2. כמו פוליסת חיסכון, זוהי אלטרנטיבת חיסכון מצוינת לילדים וניתן להפריש כמה מאות שקלים כל חודש לחיסכון.
  3. אם תחליטו להגיע לגיל פרישה, תוכלו למשוך את הכספים כקצבה פטורה ממס וזהו יתרון גדול.

למרות הפופולאריות של פוליסת חיסכון לעומת מוצרים אחרים בשוק הביטוח, אין ספק שהולכת וגוברת המודעות וגם הביקוש לקופת גמל.

אין ספק כי כשמדובר בסכומים קטנים, קופת גמל  מקבלת את אמון הציבור כמוצר החם ביותר כיום לחיסכון קצר או ארוך טווח, אך אם מדובר בסכומים מכובדים, פוליסת חיסכון היא מכשיר פיננסי נהדר להשקעה לטווח בינוני/ארוך

Summary
Review Date
Reviewed Item
פוליסת חיסכון מול גמל להשקעה
Author Rating
51star1star1star1star1star